Lưu ý khi vay vốn ngân hàng mua nhà đất, trường hợp không được vay

Các cá nhân, doanh nghiệp khi muốn mua bất động sản hay phát triển đầu tư kinh doanh mà không đủ vốn thì việc vay vốn ngân hàng là lựa chọn hàng đầu và phổ biến nhất hiện nay để có thể sở hữu khoản tiền mong muốn một cách nhanh chóng.

Tuy nhiên, không phải ai cũng có thể vay được tiền ngân hàng. Điều kiện vay ngân hàng 100 triệu, 200 triệu, 500 triệu, 1 tỷ,... là gì? Cùng ancu.me tìm hiểu  kinh nghiệm vay tiền mua nhà, những ai được vay cũng như điều kiện để doanh nghiệp vay vốn ngân hàng nên nắm rõ để có thể vay vốn thành công với mức lãi suất tốt nhất:

1. Các đối tượng được vay vốn ngân hàng

Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, các trường hợp được vay vốn ngân hàng là cá nhân Việt Nam, người nước ngoài, pháp nhân thành lập tại Việt Nam hoặc nước ngoài hoạt động hợp pháp ở Việt Nam, cụ thể:

“1. Khách hàng là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật. Khách hàng là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.

2. Nhu cầu vay vốn để sử dụng vào mục đích hợp pháp.

3. Có phương án sử dụng vốn khả thi.

4. Có khả năng tài chính để trả nợ.

5. Trường hợp khách hàng vay vốn của tổ chức tín dụng theo lãi suất cho vay quy định tại khoản 2 Điều 13 Thông tư này, thì khách hàng được tổ chức tín dụng đánh giá là có tình hình tài chính minh bạch, lành mạnh.”

Kinh nghiệm vay ngân hàng mua nhà, đối tượng nào không được vay?

2. Các đối tượng được vay vốn ngân hàng chính sách xã hội

Đối tượng được vay tiền từ ngân hàng chính sách, vay gói 30 nghìn tỷ (30.000 tỷ):

- Người có công với cách mạng, người thu nhập thấp, hộ nghèo, cận nghèo ở đô thị

- Người lao động làm việc ở các doanh nghiệp trong và ngoài khu công nghiệp

- Sĩ quan, hạ sĩ quan nghiệp vụ, hạ sĩ quan chuyên môn kỹ thuật, quân nhân chuyên nghiệp, công nhân trong cơ quan, đơn vị thuộc công an nhân dân và quân đội nhân dân

- Cán bộ công chức, viên chức theo quy định pháp luật

Các đối tượng được vay vốn ngân hàng chính sách xã hội

Ngoài đối tượng người có công với cách mạng theo quy định pháp luật, điều kiện để vay vốn ngân hàng chính sách xã hội cho những trường hợp còn lại là cần thuộc diện không phải nộp thuế thu nhập cá nhân thường xuyên theo quy định.

Theo ngân hàng chính sách xã hội, mức vốn cho các đối tượng được vay vốn mua nhà ở xã hội tối đa 80% giá trị hợp đồng mua, thuê mua nhà ở xã hội.

Nếu muốn cải tạo sửa nhà ở, mức vốn cho vay tối đa là 70% giá dự toán và không vượt 70% giá trị tài sản bảo đảm tiền vay.

Lãi suất do nhà nước quy định từng thời kỳ. Lãi suất nợ quá hạn là 130% lãi suất cho vay. Lãi suất cho vay hiện nay là 4,8% một năm (0,4% một tháng), thời hạn 15 năm - 25 năm. Bạn có thể thỏa thuận thời hạn vay với ngân hàng chính sách xã hội nếu muốn vay thời gian ngắn hơn.

3. Đối tượng vay vốn ngân hàng không thế chấp

Vay tín chấp ngân hàng không thế chấp là hình thức vay mà bạn không phải thế chấp tài sản của mình, số tiền có thể đến 300 triệu đồng với lãi suất hàng tháng từ 1,5% - 1,7%.

Đối tượng vay vốn ngân hàng không cần thế chấp:

- Người có quốc tịch Việt Nam từ 18 - 55 tuổi (Cá nhân đi làm hưởng lương, chủ hộ kinh doanh cá thể và chủ tổ chức, doanh nghiệp).

- Người vay không có dư nợ xấu ở các ngân hàng hay tổ chức cho vay tín dụng.

- Có hộ khẩu thường trú tại nơi đăng ký vay vốn ngân hàng.

Tham khảo kinh nghiệm mua nhà chung cư trả góp và cách thức mua trên ancu.me.

Đối tượng vay vốn ngân hàng không cần thế chấp

Điều kiện vay tiền ngân hàng mua nhà không thế chấp:

Người vay thu nhập ổn định, kèm bảng lương 3 tháng gần nhất để chứng minh khả năng tài chính. Một vài yếu tố khác để được xét duyệt vốn vay là mức lương trên 3 triệu, đối tượng kinh doanh nhỏ lẻ cần có giấy phép kinh doanh, mức vay tối đa 30 triệu, và 200 triệu với doanh nghiệp vừa và nhỏ. 

4. Các đối tượng không được cho vay vốn

Ngân hàng không được phép cho vay đối tượng nào? Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, các trường hợp không được cho vay vốn bao gồm:

“1. Để thực hiện các hoạt động đầu tư kinh doanh thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh.

2. Để thanh toán các chi phí, đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch, hành vi mà pháp luật cấm.

3. Để mua, sử dụng các hàng hóa, dịch vụ thuộc ngành, nghề mà pháp luật cấm đầu tư kinh doanh.

4. Để mua vàng miếng.

5. Để trả nợ khoản nợ vay tại chính tổ chức tín dụng cho vay trừ trường hợp cho vay để thanh toán lãi tiền vay phát sinh trong quá trình thi công xây dựng công trình, mà chi phí lãi tiền vay được tính trong dự toán xây dựng công trình được cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định của pháp luật.

6. Để trả nợ khoản nợ vay tại tổ chức tín dụng khác và trả nợ khoản vay nước ngoài, trừ trường hợp cho vay để trả nợ trước hạn khoản vay đáp ứng đầy đủ các điều kiện sau đây:

a) Là khoản vay phục vụ hoạt động kinh doanh;

b) Thời hạn cho vay không vượt quá thời hạn cho vay còn lại của khoản vay cũ;

c) Là khoản vay chưa thực hiện cơ cấu lại thời hạn trả nợ.”

Xem thêm: Chia sẻ kinh nghiệm mua nhà cũ và các lưu ý để không nhận quả đắng.

5. Kinh nghiệm vay mua nhà trả góp ngân hàng

Cùng xem chia sẻ kinh nghiệm khi vay vốn ngân hàng mua nhà đất, xây nhà, kinh nghiệm khi đi vay vốn ngân hàng kinh doanh bất động sản vô cùng hữu ích sau đây:

Xác định tài chính và số tiền cần vay

Điều này vô cùng quan trọng, nhất là trong kinh nghiệm vay thế chấp sổ đỏ, giúp bạn giảm được áp lực trả nợ và vẫn có đủ vốn để thực hiện. Nếu sửa chữa nhà thì không cần thiết vay số tiền lớn để phải trả lãi nhiều. Nếu vay tiền mua nhà, người vay cần chuẩn bị vốn và tính toán số tiền muốn vay.

Với trường hợp vay tiền thế chấp tài sản, bạn chỉ nên vay khoảng 60-70% giá trị ngôi nhà mua để giảm gánh nặng chi trả.

Một lưu ý khi vay thế chấp ngân hàng, vay vốn ngân hàng mua nhà là người đi vay nên đánh giá đúng khả năng tài chính của mình trước ngân hàng để vay số tiền hợp lý nhất, không bị chậm nợ. Để xác định số tiền vay, bạn hãy tính số tiền mỗi tháng phải trả ngân hàng còn lại sau khi chi tiêu và dư một khoản nhỏ phòng trừ có việc.

Kinh nghiệm vay tiền mua nhà, chung cư

Bên cạnh đó, tính tiền gốc và tiền lãi vay ngân hàng ví dụ bạn muốn vay 500 triệu để mua nhà trong thời hạn 10 năm, lãi suất khoảng 10% một năm, như vậy:

Số tiền gốc trả hàng tháng là: 500 triệu / (12 tháng x10 năm) ~ 4.16 triệu VNĐ. 

Số tiền lãi phải trả mỗi tháng là: 10% lãi / 12 tháng x 500 triệu ~ 4.16 triệu VNĐ. 

-> Tổng số tiền cả gốc và lãi mỗi tháng phải trả: 4.16 triệu + 4.16 triệu ~ 8.32 triệu VNĐ. 

Số tiền này sẽ giảm dần tính lãi trên dư nợ thực tế những tháng sau này. 

Lựa chọn lãi suất và thời gian vay vốn

Khi tìm kiếm ngân hàng cho vay, bạn đừng nên chỉ nhìn số lãi suất mỗi năm và khuyến mãi của ngân hàng để chọn lựa mà nên tính toán cụ thể để đưa ra quyết định.

Hầu như các ngân hàng hiện nay có ưu đãi lãi suất vay ngân hàng chênh nhau không nhiều trong năm đầu. Vì vậy, bạn hãy chú ý thời gian ưu đãi lãi suất trong bao lâu và sau đó lãi suất sẽ được tính như thế nào. Ngoài ra cũng cần tìm hiểu phí phạt nếu trả nợ trước hạn và xem có bị thu hồi ưu đãi không.

Điều tiếp theo cần chú ý là thời gian vay vì nó liên quan đến số tiền phải trả hàng tháng. Thời gian vay dài thì số tiền trả nợ gốc mỗi tháng càng nhiều. Vì vậy, bạn hãy tính số tiền cần trả hàng tháng để quy ra thời gian mong muốn vay. Tùy theo mục đích vay mà có thời gian tối thiểu và tối đa khác nhau. Thường thời gian vay mua nhà khoảng 20-25 năm, xây sửa nhà khoảng 10-15 năm.

Trên đây là thông tin điều kiện cho vay của ngân hàng đối với cá nhân và doanh nghiệp, những đối tượng nào được vay vốn ngân hàng chính sách và  kinh nghiệm vay tiền mua nhà, chung cư từ ngân hàng sao cho không bị áp lực nhất.