Tư vấn thủ tục vay tiền ngân hàng mua nhà trả góp lãi suất thấp

Hình thức mua nhà trả góp là lựa chọn tối ưu của nhiều người khi chưa có đủ tiềm lực tài chính để trả trọn gói giá trị căn nhà một lần. Bạn cần mua nhà trả góp, tuy nhiên đang lo lắng về các thủ tục vay tiền ngân hàng mua nhà trả góp. Đồng thời, chắc chắn sẽ có những lo lắng về tính an toàn khi mua nhà trả góp bởi vẫn có những rủi ro về tiến độ công trình khiến bạn lỡ kế hoạch trả tiền, tính lãi suất thiếu chính xác khiến bạn bị cuốn vào gánh nặng trả gốc và lãi.

Bởi vậy, ancu.me xin chia sẻ với bạn về thủ tục vay vốn ngân hàng và cách mua nhà trả góp an toàn giúp bạn có được căn nhà mơ ước theo đúng kế hoạch của mình, tránh được những bẫy phát lý, rủi ro khi chọn hình thức vay mua nhà trả góp qua ngân hàng.

1. Thủ tục mua nhà trả góp vay vốn ngân hàng

Mỗi dự án thường có những liên kết của chủ đầu tư với ngân hàng để cho khách hàng vay trả góp và mỗi ngân hàng sẽ có những thủ tục riêng, nội dung hợp đồng cho vay, hình thức cho vay khác nhau.

Nhưng nhìn chung hiện nay thủ tục vay tiền ngân hàng mua nhà trả góp như sau:

1.1 Chuẩn bị giấy tờ cần thiết

a) Hồ sơ liên quan tới nhân thân

Nếu là cá nhân cần có CMND và giấy xác nhận tình trạng hôn nhân (Nếu bạn chưa kết hôn, bạn cần đến UBND xã/phường nơi bạn đăng ký hộ khẩu thường trú để xin “giấy xác nhận độc thân”, khi đi bạn cần mang theo sổ hộ khẩu.

Nếu đã có gia đình cần có giấy đăng ký kết hôn của vợ chồng và hồ sơ nhân than của từng người.
Sổ hộ khẩu nếu mua nhà tại tỉnh, thành phố đăng ký thường trú. Sổ tạm trú (KT3) tại nơi vay vốn.

b) Hồ sơ đề nghị vay vốn ngân hàng

• Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng
• Hợp đồng mua bán nhà đất, căn hộ trả góp
• Các chứng từ nộp tiền những lần đã thanh toán bằng vốn chủ động của người vay
• Giấy chứng nhận quyền sở hữu và hồ sơ pháp lý của nhà đất dự định mua
• Hồ sơ chứng minh thu nhập trả nợ theo yêu cầu của ngân hàng: đây là căn cứ quan trọng để ngân hàng phê duyệt nhằm đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn của người vay ngân hàng mua nhà trả góp.

Tư vấn mua trả góp và thủ tục vay tiền ngân hàng lãi suất thấp

1.2. Những nguồn chứng minh thu nhập cá nhân

Phụ thuộc vào từng ngân hàng yêu cầu bạn chứng minh thu nhập, khả năng tài chính để trả nợ. Nhưng thường có thể chứng minh thu nhập ổn định để trả nợ làm hồ sơ vay vốn ngân hàng như sau:

a) Nguồn thu nhập từ lương

Sử dụng hợp lao động còn thời hạn hoặc không xác định thời hạn. Hợp đồng phải có ghi rõ thu nhập của người lao động, sao kê tài khoản lương nếu nhận lương bằng tài khoản ngân hàng. Nếu nhận lương bằng tiền mặt thì sẽ có phiếu lĩnh lương hay bằng lương của bạn có chữ ký của trưởng đơn vị.

Nếu là công chức không có hợp đồng lao đồng thì cần có giấy tờ chứng minh như giấy tiếp nhận nhân sự…

b) Nguồn thu nhập từ cho thuê

Chuẩn bị hợp đồng cho thuê, giấy tờ chứng minh bạn nhận được tiền cho thuê và giấy tờ chứng minh quyền sở hữu đối với tài sản đang cho thuê.

c) Nguồn thu nhập từ kinh doanh, hộ kinh doanh

Bạn có thể cung cấp giấy phép kinh doanh, biên lai thuế môn bài hoặc thuế đóng theo tháng, hóa đơn, sổ sách bán hàng trong khoảng thời gian nhất định.

d) Nguồn thu nhập từ góp vốn từ các doanh nghiệp: cần cung cấp giấy tờ góp vốn, biên bản họp HĐTV< HĐQT về việc chia lợi tức, báo cáo tài chính của công ty.

đ) Chứng minh tài sản đảm bảo nếu vay thế chấp

Thường ngân hàng sẽ chấp nhận cho vay mua nhà trả góp bằng chính tài sản đảm bảo thế chấp đó là căn hộ bạn vay để mua (sản hình thành trong tương lai).

Nếu thế chấp bằng tài sản khách thì vẫn phải chứng minh quyền sở hữu tài sản đó như: Giấy chứng nhận quyền sở hữu.

1.3. Thỏa thuận và ký kết hợp đồng vay ngân hàng mua nhà trả góp

Thỏa thuận ký kết hợp đồng vay vốn mua nhà trả góp là bước cuối cùng để ngân hàng giải ngân vốn vay giúp bạn thanh toán các khoản tiền cam kết với chủ đầu tư.

Về cơ bản là bước ký thoả thuận nhưng trước khi ký cần tìm hiểu, đọc kỹ rõ hợp đồng đặc biệt là các điều khoản về phương án vay mua nhà từ hình thức vay, tính lãi suất, trả gốc, trả lãi, thời hạn… tất cả đều phải rõ ràng và tránh tình trạng các điều khoản mập mờ khiến dễ phát sinh những cách hiểu khác nhau gây ra tranh chấp.

Các lưu ý khi mua nhà trả góp an toàn

2. Các lưu ý khi mua nhà trả góp an toàn

2.1. Chuẩn bị sẵn một nguồn tài chính

2.1.1. Chuẩn bị vốn mua nhà cố định

Mặc dù đã xác định việc vay mua nhà trả góp nhưng điều này không có nghĩa là bạn không chuẩn bị tích lũy tài sản của mình trước. Bởi đa phần hình thức vay ngân hàng mua nhà chỉ không quá 70% giá trị căn nhà. Vì vậy về lý thuyết bạn sẽ cần có khoảng 30% giá trị nhà trả góp.

Tuy nhiên đó là về lý thuyết còn trên thực tế thì nếu như khoản tích lũy của bạn chỉ đạt mức tối thiểu 30% thì việc trả nợ của bạn về sau sẽ rất áp lực đặc biệt khi thu nhập hàng tháng của bạn không cao. Do vậy, theo tính toán thì vốn tích lũy cần có của bạn nên đạt trên 50% giá trị tài sản thì áp lực mới giảm đi, bạn có càng nhiều vốn thì khả năng giảm tải việc trả nợ hàng tháng càng tốt.

Ngoài ra có thể tính toán đến nguồn vốn hỗ trợ: các khoản vay mượn có thể vận động được từ người thân để tránh lo về lãi suất hay có lãi suất nhưng không biến động so với ngân hàng khi áp dụng lãi suất vay mua nhà trả góp thả nổi.

2.1.2. Chuẩn bị nguồn thu nhập ổn định

Ngoài khoản tiền tích lũy thì việc mua nhà trả góp đòi hỏi người mua phải có nguồn thu nhập cố định để trả nợ hàng tháng theo số năm cam kết với ngân hàng.

Nhân viên ngân hàng có thể tư vấn cách để chứng minh thu nhập vượt quá thực tế thu nhập của bạn nhưng điều này chỉ là giải pháp về mặt pháp lý. Còn về năng lực trả nợ bao gồm cả lãi và gốc sẽ có thể gặp phải những mệt mỏi vì các khoản trả định kỳ hàng tháng sau khi ký kết hợp đồng mua nhà trả góp.

Một nguồn thu nhập không ổn định dễ dẫn đến tình trạng không thể trả lãi đúng hạn và vỡ kế hoạch trả góp.

2.2. Chọn nhà mua trả góp phù hợp

2.2.1. Chọn mua nhà phù hợp diện tích và tài chính

Đã xác định mua nhà trả góp thì bạn nên nhớ năng lực tài chính đến đâu thì mua nhà ở mức tiền giá đó. Đừng nghĩ rằng đã mua nhà thì phải mua diện tích lớn bởi nó có thể khiến bạn chi phí nhiều hơn trong khi đó nhu cầu sử dụng của bạn không thực sự hết.

Nên lựa chọn một căn hộ có diện tích vừa phải để bố trí các phòng có công năng phù hợp với gia đình. Bạn có thể sử dụng nội thất và bố trí không gian phòng với thiết kế thông minh thì nó hoàn toàn có thể giúp bạn có được những không gian sử dụng hợp lý, thoải mái nhất.

Đừng quá ham mua nhà lớn nếu như bạn không có điều kiện tài chính mà đôi khi nó khiến cho bạn sẽ phải trả góp mua nhà nhiều hơn, khi sử dụng lại bị thừa.

2.2.2. Kiểm tra thông tin dự án đầy đủ và xác minh thực tế

Nhà là nơi để ở vì vậy và nếu có nhu cầu ở thực sự bạn nên lựa chọn kỹ càng đặc biệt là các thông tin dự án. Đặc biệt là các căn hộ thuộc dự án đang khởi công thì cần tìm hiểu chi tiết về các vấn đề sau:

- Chủ đầu tư: nên chọn chủ đầu tư uy tín để đảm bảo chất lượng xây dựng cũng như tiến độ hoàn thành như bàn giao, giúp việc tính toán so sánh giá mua nhà trả góp giữa các dự án dự định của bạn trở nên chính xác hơn.

- Thời gian thi công, tiến độ thi công: tiến độ thi công cam kết cũng là yếu tố ảnh hưởng tới việc lựa chọn hình thức vay vốn mua nhà trả góp tối ưu nhất. Nếu các dự án tiến độ thi công chậm đồng nghĩa với việc bạn sẽ phải kiểm tra chính sách về lãi suất vay ngân hàng mua nhà theo tiến độ để tính toán.

- Vị trí dự án: quyết định đến giá của căn hộ và tính toán tới vấn đề tiềm lực tài chính của bản thân.

- Hạ tầng, tiện ích nội và ngoại khu: điều này giúp bạn chọn được dự án có được những tiện ích khi sinh hoạt, tránh gây ra những bất tiện khi sử dụng.

- Giá cả và điều kiện thanh toán: Mỗi dự án nhà đầu tư sẽ có những chào giá và điều kiện thanh toán khác nhau

• Đối với những dự án đang ở giai đoạn xây dựng nên kiểm tra kỹ toàn bộ hợp đồng để tránh những vấn đề phát sinh như: hợp đồng mua bán phải có rõ các điều kiện về cam kết chất lượng, không có phát sinh chi phí, đầy đủ hạ tầng, tiến độ dự án, thời gian bàn giao. Nhằm tránh phát sinh các khoản ngoài dự kiến khiến bạn có cảm giác bị lừa và đặc biệt là ngân sách của bạn bị ảnh hưởng.
• Đối với những dự án đã hoàn thành thì bạn sẽ chắc chắn phải thanh toán 100% cho chủ đầu tư nhưng cũng có hỗ trợ về vay vốn mua nhà trả góp nhưng đó là hỗ trợ về ưu đãi lãi suất mua nhà còn vấn đề đợt thanh toán sẽ không còn mà đó sẽ là vấn đề của bạn với ngân hàng. Với những dự án căn hộ đã hoàn thành thì nên tìm hiểu về giá cả, chi phí và chất lượng căn hộ và đặc biệt là những người đã mua và sống tại đấy.

Những yếu tố về thông tin về dự án căn hộ bạn lựa chọn sẽ ảnh hưởng tới việc so sánh giá tiền cũng như tính toán về chính sách mua nhà trả góp có phù hợp hay không.

Những lưu ý quan trọng giúp mua nhà trả góp thành công và an toàn

2.3. Tìm hiểu hình thức, lãi suất vay ngân hàng mua nhà trả góp

Khi có dự định mua nhà trả góp thì chắc chắn cần chuẩn bị về nguồn tài chính, tìm hiểu về các dự án nhà ở cho phép người mua theo hình thức trả góp. Đồng thời, người mua nhà cũng cần tìm hiểu về thủ tục mua nhà trả góp đối với dự án, cụ thể căn hộ đính mua để đánh giá điều kiện có phù hợp với thực tế, khả năng trả gốc, lãi của mình hay không.

Thường hiện nay các dự án nhà chung cư, nhà phố… đều có hình thức hỗ trợ vay tiền mua nhà trả góp thông qua hình thức liên kết với một số ngân hàng với lãi suất ưu đãi. Vì vậy, để có thể mua nhà trả góp và tránh rắc rối, gặp bẫy lãi suất khi không tìm hiểu kỹ các vế để

Tuy nhiên, người mua cần tìm hiểu kỹ về hình thức và lãi suất cho vay để tránh gặp những rắc rối về tài chính như:

a) Hình thức cho vay tiền mua nhà trả góp

Hiện nay ngân hàng có nhiều hình thức cho vay mua nhà trả góp phụ thuộc vào từng góp vay, lựa chọn của khách hàng hay chính sách cho vay mua nhà trả góp như:

• Vay thế chấp: người vay sẽ phải thế chấp tài sản cho ngân hàng có thể là tài sản khác hiện hữu hoặc chính căn hộ bạn dự định vay tiền để mua.
• Vay tín chấp: không phải thế chấp bằng tài sản là cho ngân hàng mà đôi khi nó chỉ cần chứng minh bằng lương hoặc thậm chí không. Ví dụ: hsbc cho vay tín chấp.

b) Cách thức trả gốc và lãi vay mua nhà trả góp

Lãi suất mua nhà trả góp là yếu tố ảnh hưởng tới việc tính toán số vốn sẽ bỏ ra để mua nhà. Hiện ngân hàng cho vay tiền mua nhà lãi suất thấp nhưng kèm theo đó có rất nhiều điều kiện về trả lãi, trả gốc, thời gian trả, tiến độ trả… ràng buộc người vay. Do đó, người mua cần kiểm tra kỹ về vấn đề này như:

• Trả gốc + lãi theo tháng
• Trả lãi riêng + gốc riêng
• Phân kỳ lãi suất: thời gian hưởng vay ưu đãi lãi suất mua nhà trả góp như thế nào là áp dụng tới hết thời gian đăng ký vay hay trong vòng bao nhiêu tháng kể từ thời gian bàn giao. Hết thời gian hỗ trợ lãi suất ưu đãi sẽ áp dụng lãi suất thả nổi (lãi suất theo biến động của thị trường mà ngân hàng niêm yết tại thời điểm trả lãi, gốc)
• Thời gian trả gốc và lãi: Nên tính toán kỹ việc chọn mốc thời gian vay ngân hàng phù hợp theo năng lực trả nợ. Tuy nhiên đừng quá chọn số năm trả lãi và gốc quá ngắn vì lãi suất tính sẽ cao hoặc áp lực trả nợ sẽ lớn hơn. Thường vay trên 5 năm sẽ áp dụng mức lãi như nhau nên lúc này thời gian vay có dài thì số vốn và gốc hàng tháng sẽ ở mức thấp nhất.
• Lãi phạt trả nợ trước hạn. Với nhiều người mua nhà trả trước thường dự tính thời gian trả lãi dài hơn so với kế hoạch và thường nghĩ càng dài thì lãi suất thấp nhất. Nhưng khi muốn thành toán dứt nợ để an tâm khi có điều kiện thì điều này vô hình chung lại khiến cho bạn phải trả mộc khoản phạt từ 1 – 3 tổng số tiền trả nợ trước hạn nhằm bù lỗ lãi suất ưu đãi ban đầu. Do đó cần lưu ý tới điều khoản này để tránh mất tiền oan vì thiếu những đánh giá, tính toán do chọn thời gian trả lãi và gốc không chính xác.

Lúc này khi có đủ các thông tin về cách thức trả tiền mua nhà và thủ tục vay ngân hàng mua nhà, tiến độ giải ngân, trả gốc và lãi suất vay mua nhà cụ thể… Những thông tin này thường có trong thỏa thuận hợp đồng vay mua nhà trả góp nên cần kiểm tra kỹ, tỉ mỉ các điều kiện hợp đồng để tránh việc đọc không kỹ hợp đồng khiến cho bạn tính toán không chính xác số tiền cần phải chi trả tổng thể cho căn nhà hay thời gian trả nợ…

Hi vọng những chia sẻ mà ancu.me chia sẽ sẽ giúp bạn có thể mua nhà trả góp thành công, an toàn, có nơi an cư lạc nghiệp tránh gặp phải những rắc rối tài chính. Ngoài vấn đề trên bạn cũng có thể tham khảo thêm nhiều tư vấn pháp lý về nhà đất tại ancu.me.